Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego stanowi jedną z kluczowych decyzji finansowych w naszym życiu. W związku z tym, nie powinniśmy podejmować wyboru bazując jedynie na sympatii do banku lub opinii znajomych. Konieczne jest dokładne porównanie kosztów, które będziemy ponosić w trakcie spłaty kredytu.
Przeprowadzenie porównania kosztów jest istotne, ponieważ pozwoli nam zrozumieć, ile środków potrzebujemy, aby otrzymać kredyt od banku, jakie będą comiesięczne raty oraz całkowita suma, którą oddamy bankowi.
Jakie rodzaje wydatków są związane z wzięciem kredytu hipotecznego?
Koszty kredytu hipotecznego obejmują opłaty odsetkowe, wydatki początkowe, opłaty związane z ubezpieczeniem oraz inne opłaty bankowe. Suma tych wszystkich kosztów nazywana jest kosztami całkowitymi kredytu. Jest to miarodajny wskaźnik przy porównywaniu ofert bankowych.
Koszty odsetkowe
Koszt odsetkowy to suma wszystkich odsetek, które zapłacimy przez okres spłaty kredytu. Wysokość odsetek wynika z oprocentowania kredytu rocznego. Oprocentowanie to obejmuje marżę banku oraz wskaźnik WIBOR® lub WIRON®. Przykładowo, jeśli marża wynosi 2%, a WIBOR to 7%, to całkowite oprocentowanie kredytu wynosi 9%. Terminem “oprocentowanie nominalne” określa się to roczne oprocentowanie.
W przypadku Bezpiecznego Kredytu, nominalne oprocentowanie w pierwszych 10 latach jest redukowane o pewną dopłatę, co sprawia, że zbliża się do 2%.
Warto zaznaczyć, że w przypadku Bezpiecznego Kredytu nie jest wymagany wkład własny, co oznacza, że bank finansuje 100% kosztów nieruchomości. To nie wpływa na wzrost marży kredytu, co jest odmienne w przypadku standardowych kredytów.
Koszty początkowe
Koszty początkowe to wszelkie opłaty, jakie musimy uiścić, aby bank aktywował nasz kredyt. Niektóre z tych kosztów ponosimy w fazie analizy kredytowej, a inne bezpośrednio przed uruchomieniem kredytu.
Wycena to opłata za sporządzenie przez rzeczoznawcę majątkowego dokumentu opisującego wartość naszej nieruchomości. W ramach tego procesu ważne jest określenie wartości nieruchomości w stosunku do innych podobnych w lokalizacji.
Pozostałe koszty początkowe, które płacimy przy uruchomieniu kredytu, to m.in. prowizja za udzielenie kredytu oraz ubezpieczenie na życie. Nie wszystkie oferty bankowe obejmują prowizję.
Obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości jest wymagane przez bank na cały okres trwania kredytu. W związku z tym, ponosimy koszt ubezpieczenia nieruchomości. Często jest to opłata roczna, jednak w niektórych przypadkach banki pozwalają na comiesięczne płatności.
Pozostałe miesięczne koszty
Pozostałe koszty kredytu to głównie opłaty związane z ubezpieczeniem. Dotyczy to ubezpieczenia pomostowego oraz ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i bez wkładu własnego.
Ustanowienie hipoteki wiąże się z kosztem, a także ubezpieczeniem pomostowym, które podnosi marżę kredytu do momentu ustanowienia hipoteki.
Koszty dodatkowe
Koszty dodatkowe, nie wliczane w koszt całkowity, obejmują wydatki pozabankowe związane z nabyciem nieruchomości i kredytem. Wśród nich znajdują się opłaty notarialne, koszty sądowe związane z hipoteką oraz opłaty skarbowe.
Większość z tych wydatków można uregulować u notariusza podczas umowy zakupu nieruchomości. Dodatkowo, zniesienie podatku PCC dla pierwszej nieruchomości mieszkalnej wpłynie na obniżenie kosztów.
Należy pamiętać, że wartość kredytu hipotecznego zależy od zdolności kredytowej, źródła dochodu oraz celu kredytu. Dlatego warto skonsultować się z ekspertem finansowym w celu wyboru najkorzystniejszej oferty.
Jeżeli zależy Ci na znalezieniu najtańszego kredytu hipotecznego, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych kwestii. Przede wszystkim, powinieneś wziąć pod uwagę pewne elementy przy porównywaniu ofert. Kluczowe są również Twoje oczekiwania co do okresu spłaty kredytu.
Dlaczego to jest istotne? Jeśli wiesz, że większość kosztów związanych z kredytem jest uwzględniona w kosztach całkowitych, to możesz wykorzystać ten wskaźnik do porównań. Banki często podają także RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To wskaźnik, który pokazuje całkowitą roczną kwotę kredytu w stosunku do pożyczonej sumy. Jednak RRSO niekoniecznie odzwierciedla dokładnie koszty kredytu. Może się zdarzyć, że bank z niskimi kosztami początkowymi uzyska niższe RRSO, ale jeśli spojrzymy na całkowite koszty na przestrzeni całego okresu spłaty, sytuacja może być inna.
W Bezpiecznym Kredycie, oprocentowanie jest niezwykle niskie, co sprawia, że koszty całkowite są zbliżone. To oznacza, że niektórzy klienci mogą wybierać ofertę bazując na niższych kosztach początkowych. Obecnie możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego z opłatą początkową jedynie za wycenę nieruchomości.
Trzeba pamiętać, że im krótszy okres spłaty, tym niższe koszty odsetkowe i w efekcie niższy koszt całkowity. W Bezpiecznym Kredycie minimalny okres spłaty to 15 lat.
Raty w Bezpiecznym Kredycie są malejące, co oznacza, że każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej. Początkowa rata jest najwyższa w całym okresie spłaty. To powoduje, że co miesiąc spłacamy tę samą kwotę kapitału, co sprawia, że kredyt jest tańszy w porównaniu do kredytu z ratami równymi. Po 10 latach spłaty możemy pozostać przy ratach malejących lub przejść na raty równe.
Podsumowując, porównując oferty kredytów hipotecznych, warto brać pod uwagę całkowitą kwotę do spłaty, która obejmuje pożyczony kapitał i wszystkie koszty kredytu. Z uwagi na różnorodność ofert, indywidualne warunki kredytowe oraz własne preferencje, warto korzystać z pomocy eksperta finansowego, aby dokonać najlepszego wyboru.